Waarom banken een prognose van ondernemersinkomen eisen

Als ondernemer, ZZP’er of DGA weet u het waarschijnlijk uit eigen ervaring: zodra u een hypotheek wilt afsluiten, een zakelijke financiering aanvraagt of een huurwoning wilt betrekken, vraagt de bank vrijwel altijd om een prognose van uw ondernemersinkomen. Voor veel ondernemers voelt dat als een extra horde. Waarom is een jaaropgave of een belastingaangifte niet genoeg? En waarom kijken banken juist naar de toekomst in plaats van naar wat u de afgelopen jaren heeft verdiend? In dit artikel leggen we uitgebreid uit waarom banken een inkomensprognose eisen, hoe zij die beoordelen en wat u kunt doen om uw aanvraag zo sterk mogelijk te maken.

Wat is een prognose van het ondernemersinkomen precies?

Een inkomensprognose is een onderbouwde schatting van het inkomen dat u als ondernemer naar verwachting in het lopende en komende boekjaar zult realiseren. Anders dan een jaarrekening, die terugkijkt op reeds afgesloten jaren, richt een prognose zich juist op de toekomst. Het rapport bevat doorgaans een verwachte omzet, een inschatting van de kosten, het verwachte bedrijfsresultaat en het besteedbaar inkomen dat daaruit voortvloeit. Een goede prognose is niet zomaar een optimistische natte-vingerinschatting, maar een berekening die is gebaseerd op historische cijfers, lopende opdrachten, contracten, marktontwikkelingen en realistische aannames.

Voor werknemers in loondienst is het bepalen van het inkomen eenvoudig: er is een arbeidscontract en een maandelijkse loonstrook. Voor ondernemers ligt dat fundamenteel anders. Het inkomen schommelt, is afhankelijk van opdrachten en kan van jaar tot jaar sterk verschillen. Juist daarom hebben banken een instrument nodig waarmee zij een betrouwbaar beeld krijgen van uw verdiencapaciteit. Dat instrument is de inkomensprognose.

Waarom eisen banken een inkomensprognose van ondernemers?

De kern van het antwoord is risicobeheersing. Een bank die een hypotheek of financiering verstrekt, wil de zekerheid dat u de maandlasten de komende jaren kunt blijven dragen. Bij een werknemer met een vast contract is dat risico relatief goed in te schatten. Bij een ondernemer is de inkomenszekerheid minder vanzelfsprekend, en daarom vraagt de bank om aanvullend bewijs. Hieronder de belangrijkste redenen.

1. Toekomstgerichte beoordeling in plaats van terugkijken

Historische cijfers vertellen wat u heeft verdiend, maar niet wat u gaat verdienen. Een ondernemer die net is gestart, een sterke groei doormaakt of juist een dip achter de rug heeft, wordt met alleen oude cijfers verkeerd beoordeeld. Een prognose corrigeert dat door de actuele situatie en de verwachte ontwikkeling mee te wegen. Zo krijgt de bank een eerlijker beeld van uw werkelijke verdiencapaciteit.

2. Wisselende en onregelmatige inkomsten

Veel ondernemers hebben te maken met seizoensinvloeden, projectmatige opdrachten of klanten die in termijnen betalen. Eén goed of slecht jaar zegt daardoor weinig. Een prognose vlakt die schommelingen af en laat zien welk gemiddeld, structureel inkomen u redelijkerwijs mag verwachten. Dat is precies de informatie waarop een bank haar leenbeslissing wil baseren.

3. Startende ondernemers zonder lange historie

Bent u pas één of twee jaar actief, dan heeft u simpelweg nog geen drie afgesloten boekjaren om te overleggen. Traditioneel hanteren geldverstrekkers vaak de eis van drie jaar cijfers, maar dat sluit veel gezonde starters uit. Met een goed onderbouwde prognose kunt u dit gat overbruggen en alsnog aantonen dat uw onderneming levensvatbaar is en voldoende inkomen genereert.

4. Onafhankelijke en objectieve onderbouwing

Een prognose die is opgesteld door een erkend administratie- of accountantskantoor heeft aanzienlijk meer waarde dan een berekening die u zelf in een spreadsheet maakt. De bank hecht belang aan de objectiviteit en deskundigheid van een externe specialist met een beconnummer. Dit vergroot het vertrouwen in de cijfers en verkleint de kans op vervelende vragen achteraf.

Wanneer vraagt een bank om een prognose?

Een inkomensprognose komt in verschillende situaties aan bod. De meest voorkomende zijn:

• Hypotheekaanvraag voor een koopwoning. Dit is verreweg de meest voorkomende reden. De geldverstrekker wil weten hoeveel u verantwoord kunt lenen op basis van uw toekomstige inkomen.
• Huurwoning in de vrije sector. Ook verhuurders en bemiddelaars vragen ondernemers regelmatig om een inkomensverklaring of prognose om zeker te zijn dat de huur betaald kan worden.
• Zakelijke financiering of bedrijfskrediet. Bij investeringen in uw onderneming wil de bank inzicht in de verwachte cashflow en terugbetaalcapaciteit.
• Verblijfsvergunning of visumaanvraag. De IND vraagt zelfstandig ondernemers om aan te tonen dat zij een duurzaam en toereikend inkomen hebben.

In al deze gevallen geldt hetzelfde principe: de instantie die u iets toevertrouwt — een lening, een woning of een vergunning — wil een betrouwbaar, onderbouwd beeld van uw financiële toekomst.

Hoe beoordeelt een bank uw inkomensprognose?

Het is nuttig om te begrijpen waar een geldverstrekker naar kijkt, zodat u weet waarom een zorgvuldig opgesteld rapport zo belangrijk is. Banken en hun acceptanten letten onder meer op de volgende punten.

Consistentie met historische cijfers

De prognose moet aansluiten op de werkelijkheid. Een verwacht inkomen dat plotseling twee keer zo hoog is als voorgaande jaren, zonder duidelijke onderbouwing, wekt argwaan. Een sterke prognose legt uit waaróm de cijfers zijn zoals ze zijn: nieuwe contracten, een uitbreiding van de dienstverlening of een aantoonbare groeitrend.

Realistische aannames

Acceptanten zijn getraind om te optimistische aannames te herkennen. Een geloofwaardige prognose gaat uit van behoudende, verdedigbare uitgangspunten. Liever een realistisch inkomen dat u ruimschoots waarmaakt, dan een opgeblazen cijfer dat later niet houdbaar blijkt.

Onderbouwing en documentatie

Hoe beter de prognose is onderbouwd met bijlagen zoals lopende opdrachten, jaarcijfers en een toelichting, hoe soepeler de beoordeling verloopt. Een kaal cijfer zonder context roept vragen op; een compleet rapport neemt die vragen weg.

De opsteller van het rapport

Zoals gezegd weegt de deskundigheid van de opsteller zwaar mee. Een prognose van een erkend kantoor met een beconnummer wordt door vrijwel alle banken geaccepteerd, terwijl een zelfgemaakte berekening vaak wordt afgewezen of tot extra vragen leidt.

Wat gebeurt er als u geen prognose kunt overleggen?

Zonder onderbouwde inkomensprognose loopt u het risico dat uw aanvraag simpelweg wordt afgewezen, of dat de bank uitgaat van het laagste inkomen uit uw historie. Dat laatste kan betekenen dat u fors minder kunt lenen dan op basis van uw werkelijke verdiencapaciteit mogelijk zou zijn. Voor veel ondernemers is dit het verschil tussen wél of niet de gewenste woning kunnen kopen. Een goede prognose is daarmee niet alleen een formaliteit, maar een instrument dat uw leencapaciteit direct positief kan beïnvloeden.

De rol van tussentijdse cijfers en jaarrekening

Een inkomensprognose staat zelden op zichzelf. Banken vragen vaak om een compleet dossier, waarin ook de tussentijdse cijfers en een prognose jaarrekening een rol spelen. Tussentijdse cijfers laten zien hoe uw onderneming er hálverwege het boekjaar voor staat en onderbouwen daarmee de aannames in de prognose. De prognose jaarrekening vertaalt uw verwachtingen naar een gestructureerd financieel overzicht. Samen vormen deze documenten een overtuigend en samenhangend geheel dat de kans op goedkeuring aanzienlijk vergroot.

Waar moet een goede prognose aan voldoen?

Wilt u dat uw prognose door de bank wordt geaccepteerd, let dan op de volgende kenmerken:

• Opgesteld door een erkend kantoor met een beconnummer, zodat de bank de cijfers vertrouwt.
• Realistisch en onderbouwd, met een heldere toelichting op de aannames.
• Actueel, gebaseerd op de meest recente cijfers en lopende opdrachten.
• Overzichtelijk gepresenteerd, zodat een acceptant snel de belangrijkste informatie kan vinden.
• Compleet, bij voorkeur aangevuld met tussentijdse cijfers en historische jaarrekeningen.

Veelgestelde vragen over de inkomensprognose voor de bank

Accepteren alle banken een inkomensprognose?

Vrijwel alle banken en hypotheekverstrekkers accepteren een prognose, mits deze is opgesteld door een erkend administratie- of accountantskantoor. De exacte eisen kunnen per geldverstrekker licht verschillen, maar een professioneel rapport wordt breed geaccepteerd.

Hoe snel kan ik een prognose laten opstellen?

Bij een compleet aangeleverd dossier kan een prognose vaak binnen enkele werkdagen worden opgeleverd. Heeft u haast, bijvoorbeeld omdat er een bod op een woning loopt, dan is een spoedlevering meestal mogelijk.

Wat kost een inkomensprognose?

De prijs hangt af van de complexiteit van uw situatie en de gewenste levertijd. Op onze tarievenpagina vindt u een helder overzicht zonder verborgen kosten.

Verschillen per ondernemersvorm: ZZP, VOF en BV

De manier waarop uw inkomen wordt bepaald, verschilt per rechtsvorm, en banken houden daar rekening mee. Voor een ZZP’er of eenmanszaak geldt de winst uit onderneming als uitgangspunt; het besteedbaar inkomen wordt afgeleid van het bedrijfsresultaat na aftrek van belastingen en ondernemersaftrek. Bij een vennootschap onder firma (VOF) wordt het aandeel van elke vennoot in de winst apart beoordeeld. Voor een directeur-grootaandeelhouder (DGA) van een BV kijkt de bank zowel naar het uitgekeerde salaris als naar de resultaten en de reserves van de vennootschap. Een goede prognose houdt rekening met deze verschillen en presenteert het inkomen op een manier die aansluit bij de wijze waarop de geldverstrekker beoordeelt.

Veelgemaakte fouten die u beter kunt vermijden

Uit de praktijk blijkt dat aanvragen vaak stranden op vermijdbare fouten. Wees daarom alert op het volgende:

• Te optimistische cijfers. Een prognose die niet aansluit op uw historie wordt kritisch bekeken en kan het vertrouwen schaden.
• Onvolledige onderbouwing. Cijfers zonder toelichting of bijlagen roepen onnodig vragen op.
• Verouderde gegevens. Een prognose op basis van oude cijfers weerspiegelt uw huidige situatie niet.
• Zelf opstellen zonder deskundigheid. Een zelfgemaakte berekening mist vaak de acceptatie en het gezag van een rapport van een erkend kantoor.

Door deze valkuilen te vermijden en het opstellen over te laten aan een specialist, vergroot u de kans op een vlotte en succesvolle aanvraag aanzienlijk.

Conclusie: een prognose is uw sleutel tot financiering

Banken eisen een prognose van het ondernemersinkomen omdat zij een betrouwbaar, toekomstgericht beeld nodig hebben van uw verdiencapaciteit. Voor ondernemers met wisselende inkomsten, een korte historie of een sterke groei is dit dé manier om aan te tonen wat u werkelijk kunt dragen. Een zorgvuldig opgesteld rapport door een erkend kantoor verhoogt niet alleen de kans op goedkeuring, maar kan er ook voor zorgen dat u meer kunt lenen dan op basis van alleen oude cijfers mogelijk zou zijn.

Heeft u een prognose nodig voor uw hypotheek, huurwoning of financiering? Wij stellen snel en betrouwbaar een professionele inkomensprognose voor u op, opgesteld volgens de eisen van geldverstrekkers. Neem vrijblijvend contact met ons op en ontdek wat wij voor u kunnen betekenen.